贷款利息之所以较高，主要原因可以归纳为以下几点：
市场调控
房贷利率过高：国家通过调整房贷利率来优化房地产调控政策。在贷款买房热潮期间，房贷利率通常会上涨，以抑制过热的房地产市场。
银行收入来源
优质资产：房贷对于银行来说是优质资产，能够带来稳定的现金流收入。因此，银行会通过提高房贷利率来增加收益。
用户信用资质
信用资质较差：用户的信用资质条件较差时，银行会提高基点，从而导致较高的房贷利率。
贷款期限
长期贷款：用户选择的房贷期限越长，产生的利息就会越多。长期贷款意味着还款周期更长，利息也会不断累积。
风险抵补
风险较高：银行提供房贷存在较大风险，包括房屋价值下跌和借款人无法偿还贷款的风险。为了抵消这些风险，银行会收取较高的利息。
金融机构成本
成本覆盖：银行发放房贷需要支付运营成本、贷款风险准备金等，这些成本最终会反映在贷款利息上。
货币政策调控
央行调控：央行通过调整贷款利率和存款准备金率等货币政策工具来控制经济流动性和房地产市场的泡沫风险。高利率有助于抑制房地产投资过热。
市场需求与供给
供需关系：如果房贷需求大于供给，银行可能会提高利率以控制贷款申请数量，保持风险可控。
复利计算
复利效应：房贷利息采用复利形式计算，每个还款周期结束后，未偿还的本金会继续计算利息，导致利息逐渐增加，最终可能超过本金。
等额本息还贷方式
还款方式：等额本息还贷方式下，每月还款金额固定，但还款初期本金偿还较少，利息支付较多，因此总利息支付金额较高。
个人资质与征信
个人信用：个人信用记录不良，如多次逾期或负债率高等，会导致银行提高贷款利率。
贷款类型
贷款类型：不同类型的贷款，如抵押贷款和信用贷款，其利率差异显著。抵押贷款因为有抵押物作为保障，风险较低，利率通常较低；而信用贷款由于没有抵押物，风险较高，利率也相应较高。
综上所述，贷款利息之所以较高，是由于多种因素共同作用的结果，包括市场调控、银行收入需求、用户信用资质、贷款期限、风险抵补、金融机构成本、货币政策、市场供需关系、复利计算方式、还款方式、个人资质与征信以及贷款类型等。